Le monde qui nous entoure est en train de se numériser rapidement. Il est désormais possible de commander de la nourriture, d’effectuer des réservations ou de rechercher des biens immobiliers dans le confort de son canapé.
Les néobanques et les banques numériques tirent parti de la sécurité et des fonctionnalités des nouvelles technologies pour amener le caissier de banque à votre smartphone, promettant d’apporter la révolution numérique au monde de la finance.
Mais, qu’est-ce qu’une néobanque exactement ? En quoi est-elle différente des autres types de banques ? Dans les lignes à suivre vous saurez comment fonctionnent les néobanques et, si le passage au numérique est le bon choix pour vous.
Les meilleures néobanques
Il existe de nos jours, une multitude de banques mobiles, chacun se distinguant des autres par ses différentes offres. Si vous comptez choisir une néobanque, choisissez une des meilleures. Voici une liste des meilleures banques mobiles qu’il vous faut connaître :
Monese
Monese est une banque entièrement mobile qui a été créée en 2014 au Royaume-Uni. Tout le monde peut disposer d’un compte Monese et ainsi détenir un compte multidevise dans exactement 31 pays européens.
Cette néobanque vous propose trois options : la première qui est entièrement gratuite, la seconde (la version classique) qui coûte 5,95 euros par mois, et la dernière (la version premium) qui est de 14,95 euros par mois. Le principal avantage de Monese est sa compétitivité et, dans certains cas, la gratuité du change et des transferts d’argent internationaux.
Revolut
Revolut est une application de monnaie numérique basée au Royaume-Uni qui compte plus de 3 millions de clients en Europe. Cette néobanque présente trois formules : la formule standard qui est toute simple et complètement gratuite.
La formule premium qui coûte 7,99 euros par mois vous offrant un coffre-fort virtuel et des paiements sans frais dans une cinquantaine de devises.
Et enfin la formule Métal qui coûte 13,99 euros par mois vous permettant de bénéficier d’un service de conciergerie, d’un cashback sur les différents paiements et une limitation des frais.
N26
Fin 2019, la néobanque allemande N26 comptait 5 millions de clients dans le monde, dont plus d’un million, juste en France. Elle représente la meilleure néobanque d’après les avis recueillis. Avec elle, vous bénéficiez d’une souscription gratuite, des procédures administratives limitées, une tarification raisonnable et plusieurs autres outils qui permettent au client d’être complètement à l’aise.
La banque N26 propose trois offres à ses clients. Nous avons en premier, la formule N26 standard qui est simple et gratuite.
Ensuite la formule N26 Black qui coûte 9,90 euros par mois et vous donne droit à une carte bancaire Mastercard haut de gamme de type gold. Et enfin la formule N26 Metam qui coûte 16,90 euros offrant une carte bancaire Mastercard très haut de gamme de type World Elite.
La banque mobile N26 offre également deux formules à ses clients professionnels : la N26 business qui est gratuite et la N26 business You qui coûte 9,90 euros par mois. Il est important de rappeler que la néobanque N26 dispose d’une licence bancaire.
Binks
Nouvelle néobanque française, Binks a déjà conquis le cœur de plusieurs clients sur le territoire français. Elle fait partie des applications les plus téléchargées, et vous permet en moins de 5 minutes d’ouvrir votre compte et de bénéficier d’une carte bancaire avec un plafond supérieur à certaines banques traditionnelles.
Elle offre une unique formule qui est de 7,99 euros par mois.
Qonto
Qonto est une startup française qui propose une nouvelle génération de comptes bancaires adaptés aux professionnels en particulier les petites entreprises et les indépendants.
L’inscription se fait en à peine 5 minutes et vous bénéficiez des meilleurs services en ligne ainsi qu’une gestion efficiente de vos finances. Qonto offre 3 offres à savoir :
- l’offre Qonto Freelances (9 euros par mois).
- L’offre Qonto Entreprises (subdivisé en trois,
- Standard à 19 euros/mois.
- Premium 99 euros/mois.
- Corporate à 299 euros/mois).
- Et enfin l’offre Qonto Créateurs d’entreprise (regroupant deux packs, celui Freelance à 120 euros/mois et le Standard à 300euros/mois).
D’après plusieurs avis, c’est une des meilleures néobanques pour professionnels.
Vybe
Vybe est une néobanque assez récente qui s’adresse particulièrement aux jeunes. Sa particularité est qu’il est accessible même aux jeunes de 12 ans ayant obtenu l’accord de leur tuteur légal. Il permet d’obtenir des réductions sur certains produits. L’inscription est totalement gratuite et vous gagnez 2 euros à chaque personne que vous parrainez.
Bunq
Bunq est une néobanque située aux Pays-Bas. Elle offre une multitude de services et fonctionnalité innovante. Elle comprend trois formules, mais avec différents tarifs pour les particuliers et pour les professionnels. Nous avons la formule Travel qui est gratuite à la fois pour les particuliers et les professionnels. Ensuite, vient la formule Premium qui vaut 7,99 euros chaque mois pour les particuliers et 9,99 euros chaque mois pour les professionnels. Enfin, nous avons la formule Supergreen qui coûte 16,99 euros pour les particuliers et 19,99 euros pour les professionnels.
Shine
La banque mobile Shine est destinée aux entrepreneurs disposant de comptes bancaires professionnels adossés à des garanties sans précédent. Shine se positionne également comme assistant administratif, centré autour de deux solutions : l’offre Basic qui est de 7,90 euros/mois, et l’offre Premium qui coûte 14,90 euros/mois.
Il existe également un module de création d’entreprise au coût de 119 euros, qui comprend un compte bancaire professionnel d’une durée de 12 mois.
C’est quoi une néobanque ?
Une néobanque est une sorte de banque mobile sans aucun emplacement physique. Elle est comme une banque normale où vous pouvez déposer votre argent, effectuer des paiements et des transferts, emprunter et plus encore.
Mais tout se déroule en ligne et se contrôle par une application mobile. Bien que cela puisse susciter des inquiétudes quant au manque de contact personnel, une néobanque offre une expérience personnalisée et plus conviviale que de nombreuses banques traditionnelles.
Les néobanques n’ont pas de licence bancaire propre, mais comptent sur des partenaires pour fournir des services sous licence bancaire. Elles offrent un large éventail de services financiers qui s’adressent aux clients férus de technologie.
Pourquoi choisir une neobanque ?
Ces dernières années, nous avons assisté à une dérive massive de l’industrie financière. Ainsi, un peu partout dans le monde, les paiements numériques sont adoptés à une grande échelle. Les clients délaissent les banques physiques et l’argent liquide pour se tourner vers la banque en ligne et les portefeuilles.
Choisir une néobanque, c’est opter pour une fluidité que les banques traditionnelles n’ont pas. Elles peuvent facilement se maintenir et s’avérer rentables.
En plus, grâce à l’utilisation de l’intelligence artificielle dans leurs systèmes d’exploitation technologiques, les services que les néobanques peuvent offrir deviennent de plus en plus nombreux.
L’intelligence artificielle est un système informatique capable d’exécuter des tâches qui nécessiteraient normalement de l’intelligence humaine. Ainsi, grâce à l’utilisation de cette technologie, les néobanques arrivent à examiner les problèmes des clients et à développer des solutions possibles et réalisables.
L’aide aux clients, prendra différentes formes allant du suivi des dépenses et de la conservation des rapports de paiements, jusqu’à l’aide aux clients pour qu’ils économisent suffisamment d’argent pour se débrouiller jusqu’au jour de paie.
Comparatif des banques en ligne
Banque | Plafond de retrait DAB | Plafond de paiement par carte | Frais | Points forts | En savoir plus |
 | 1000€ par mois | 7000€ par mois | 2% | – banque en ligne sans justificatif de domicile
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 | 10 00€ par mois | Aucune limite | Aucun | – Possibilité de paiement par Google Pay et Apple Pay
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 | 200 par mois (plan standard) | 6000€ par mois | Aucun | – Envoie d’argent à l’étranger
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 | Jusqu’à 3 000€ par mois (solo X) | Jusqu’à 60.000€ par mois (solo X) | Aucun | – 30 jours gratuits
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 | Les 3 premiers retraits sont gratuits, et facturés 1€ par la suite | Non communiqué | Aucun | – Banque pour les jeunes | |
 | Jusqu’à 500€ pour l’offre à 2€ | Non communiqué | Aucun | – Revenus récurrents grâce au parrainage
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 | 10 retraits | Non communiqué | Aucun | – 3 cartes bancaires
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 | 2 retraits gratuits par mois en premium | Non communiqué | Oui | – 30 jours gratuits |
Les critères à prendre en compte
Il existe plusieurs critères dont il faut tenir compte tel que :
Les frais
Les banques peuvent vous facturer différents frais. Pour minimiser ces coûts, vous devez passer quelques minutes à réfléchir à l’utilisation de votre compte. Les principaux frais dignes de votre attention sont en fait les frais mensuels de tenue de compte et les frais de carte bancaire facturés par les banques traditionnelles.
Dans de nombreuses néobanques, ces frais n’existent pas en général. Tant que vous dirigez vos revenus vers le compte ou que vous épargnez, vous pouvez l’utiliser gratuitement.
En plus de ces frais, la banque peut vous facturer d’autres frais de service : retrait d’espèces, virement (surtout si vous passez par une succursale), découvert autorisé et transactions en devises autres que l’euro. Par conséquent, selon vos besoins, vous devez y prêter attention.
Ainsi, si vous quittez souvent la zone euro et que vous allez à Londres par exemple, il est avantageux pour vous, de choisir, une néobanque telle que Revolut avec des frais de paiement et de retrait pas du coûteux.
Les offres
Les offres des banques mobiles sont assez semblables aux offres des banques traditionnelles, ce qui n’est pas le cas des néobanques qui ont des offres assez limitées.
En effet, elles se résument à la gestion des comptes courants, l’envoi de fonds simplifiés, des paiements à taux de change attractifs et certains produits spécifiques.
L’aisance dans la maniabilité
À ce stade, il est difficile pour les banques traditionnelles de concurrencer les néobanques. Pour certaines banques, effectuer de simples virements en ligne est vraiment un casse-tête (montants limités, besoin de saisir plusieurs codes de vérification, etc.).
Par conséquent, en plus de fournir une interface mobile ou en ligne agréable, il est important de s’assurer des opérations que vous pouvez effectuer sans passer par l’assistance d’un agent ou d’un service client.
C’est-à-dire d’effectuer un virement en ligne, modifier la limite de paiement, comme le permettent les néobanques. Remplacer même votre carte en un seul clic, modifier le mot de passe ou le bloquer.
Le support client
L’un des principaux obstacles au passage à la néobanque est de s’inquiéter du manque de support client. Qui doit-on contacter si nous avons des interrogations ?
En fait, le temps d’une agence bancaire est généralement plus court que celui du support client d’une banque en ligne. En ce qui concerne les néobanques, elles travaillent principalement avec le chat en direct, et il s’avère, qu’elles peuvent répondre rapidement lorsque nous en avons besoin.
La différence entre une banque en ligne et une néobanque
Bien qu’elles fonctionnent toutes les deux en ligne et présentent des similitudes dans certains services, les banques en ligne et les banques mobiles (néobanques) présentent néanmoins quelques différences.
Différence de statut
Les banques en ligne sont des filiales ou juste des versions numériques d’une banque conventionnelle. Elles disposent donc d’un siège et de tous les services bancaires que fournissent les banques traditionnelles. Elles possèdent aussi des licences bancaires françaises ou européennes leur permettant d’exercer partout dans l’Europe. Ces licences permettent aux clients de disposer des mêmes garanties que dans les institutions bancaires classiques.
En revanche, les néobanques sont des organismes de paiement qui ne possèdent pas les licences bancaires dont disposent les banques en ligne. Elles ont donc besoin des banques traditionnelles afin d’opérer et sécuriser les différents dépôts d’argent.
Différents supports d’utilisation
Les banques en ligne ont été lancées avant la démocratisation des smartphones et visaient à l’origine à faciliter le processus d’ouverture d’un compte bancaire à partir d’un simple ordinateur connecté à internet. Elles se sont ensuite adaptées aux nouvelles technologies en proposant des applications bancaires pour faciliter les opérations quotidiennes des clients.
En fin de compte, vous pouvez y accéder à partir d’un ordinateur ou d’un téléphone du moment que vous êtes connectés à internet.
Quant aux néobanques, la majorité d’entre elles n’est accessible que sur les applications mobiles. Il est donc impossible d’accéder à certaines d’entre elles à partir d’un ordinateur.
Différence au niveau de la fonctionnalité et des services offerts
Les banques en ligne étant des banques réelles, elles offrent les mêmes produits que dans leurs établissements à savoir : les cartes bancaires, les chéquiers, les épargnes, etc. Tout cela n’est malheureusement pas possible avec les banques mobiles qui n’étant pas des banques traditionnelles sont dans l’incapacité d’offrir ces services.
Cependant, les néobanques possèdent une fluidité et une rapidité au niveau de leurs fonctionnalités que les banques en ligne peinent à égaler. De l’ouverture d’un compte bancaire à la réalisation de divers virements en passant par la consultation de son compte bancaire, avec les banques mobiles, tout se fait en quelques minutes.
Différence au niveau des coûts
En ce qui concerne les coûts, les banques en ligne sont celles qui offrent les meilleurs tarifs. Les coûts sont réduits en raison de leur inexistence physique. Elles offrent également plusieurs primes de bienvenue et des livrets d’épargne à d’excellents taux dans le but d’attirer de nouveaux clients.
Les néobanques par contre, facturent non seulement les retraits depuis les guichets automatiques, mais aussi les frais de tenue de compte.
Différence au niveau du nombre de clients
Les banques conventionnelles détiennent le plus grand nombre de clients. Leurs homologues que sont les banques en ligne et les banques mobiles se partagent la part de marché restante. Cependant, les banques en ligne ont l’avantage d’exister bien avant les néobanques et donc possèdent une clientèle un peu plus élevée.
Différence au niveau des relations avec les clients
Les banques mobiles remplacent les consultants bancaires par des intelligences artificielles, ce qui n’est pas du goût de tout le monde. Certaines enquêtes ont en effet été menées afin de relever les avis des clients sur les néobanques. Les résultats ont montré que les clients préféreraient échanger avec des responsables humains en particulier lors des commandes compliquées.
Cependant, les néobanques ont tendance à s’appuyer sur des robots intelligents pour une gestion rapide des problèmes du client et facturent dans la majorité des cas l’intervention d’un représentant du service client.
Avantages et inconvénients d’une néobanque
En choisissant une néobanque, vous pouvez vous attendre à plusieurs avantages :
Facilité d’accès et gain de temps
Tout le monde peut créer son compte avec une néobanque, aucun justificatif de revenu n’est demandé. En plus de cela, tout se fait en quelques minutes, pas de longues procédures fastidieuses comme dans les banques conventionnelles. Toutes les opérations que vous devez faire se dérouleront sur votre téléphone.
Des paiements internationaux sans faille
Dans le cas des banques traditionnelles, nous n’obtenons pas toujours une carte de débit qui peut être utilisée partout dans le monde ou qui permet d’effectuer des transactions internationales. Il se peut que nous devions demander une mise à niveau, faire une demande et enfin avoir une carte de débit internationale.
Contrairement aux cartes de débit, des banques traditionnelles qui ne sont pas utilisables partout dans le monde, celles des néobanques, peuvent être utilisées partout et pour effectuer toutes sortes de transactions.
Faibles coûts
Les produits offerts par les néobanques sont généralement assez bas et parfois même gratuits. Il en est de même pour les frais de maintenance du compte.
Interface ergonomique et chaleureuse
Les applications des banques mobiles sont claires, transparentes et conviviales. Elles sont très réactives et bien conçues pour répondre aux besoins d’un client. Leur facilité d’utilisation est ce qui fait leur succès auprès de leurs clients.
Rapports intelligents
Les transactions via les néobanques sont instantanées. Vous recevez des notifications sur les détails de la transaction, ainsi que le solde de votre compte à tout moment. Tous vos transactions et paiements seront affichés sur votre application, et vous n’avez pas besoin de vous déplacer pour obtenir ces informations.
Vous disposez également d’un aperçu de vos dépenses de même que vos objectifs d’épargne qui peuvent être personnalisés afin de mieux répondre à vos besoins. Cela peut vous aider à gérer vos finances de manière plus efficace.
Très utiles aux entreprises
Si vous êtes une entreprise, vous devez souvent faire face à de longs et fatigants processus impliquant des paiements et des décaissements. Les néobanques disposent des fonctionnalités afin de vous faciliter la tâche.
Elles investissent également à travers leurs différentes offres dans les petites entreprises en leur accordant des prêts à de très bons taux.
Les néobanques font souffler un vent nouveau dans le domaine des finances. Elles offrent certes de nombreux avantages, mais présentent néanmoins de nombreux inconvénients.
Pas de possibilité de découvert
Les néobanques n’étant pas réellement des banques, elles n’ont pas le droit d’accorder des découverts à leurs clients ; ils n’ont également pas le droit de proposer des crédits.
Un service client limité
Pour les différents services gratuits qu’elles offrent, les néobanques ne permettent qu’un échange à travers un chat avec leur service clientèle. Pour avoir accès à un conseiller par téléphone ou par mail, il faut souscrire à certaines offres payantes.
Que des virements
Même s’il existe quelques exceptions, les néobanques n’acceptent pas en général les dépôts d’espèces ou de chèques. Tout se déroule par virement.
Risque au niveau des dépôts
Les fonds d’une néobanque peuvent être assurés ou pas par les organismes de droit. Si vous conservez de l’argent dans une néobanque, vérifiez que l’assurance des dépôts existe ou décidez d’accepter le risque important de vous en passer.
Conclusion
Les néobanques sont de nouveaux instruments qui ont vu le jour grâce aux avancées technologiques. Elles ont été créées afin d’aider et faciliter la tâche à toute personne et entreprise dans le domaine financier. Plusieurs personnes se sont tournées vers ces banques mobiles parce qu’elles présentent plusieurs avantages que ne possèdent pas les banques traditionnelles.
Les néobanques ne cessent d’évoluer et d’apporter à chaque fois de nouveaux changements. Elles ont pour la plupart d’entre elles un impact positif sur la gestion financière, cependant il y a encore quelques obstacles à surmonter.